Vergleich - PKV - GKV. de - Online - Existenzgründer
Informationen für Existenzgründer
Zu Beginn der Selbständigkeit stellt sich die Entscheidungsfrage PKV oder GKV.
Wer sich selbständig macht hat die Wahl sich entweder gesetzlich oder privat zu versichern.
Im folgenden erhalten Sie für Ihre Entscheidung wichtiges Hintergrundwissen.
GKV
01.01.2009, der Gesundheitsfond startet mit 14,9%. Die Betriebsberatung Nordmeyer,
Betreiber dieser Seite und viele Experten aus dem Sozialversicherungsbereich prognostizieren
einen deutlichen Anstieg dieses Beitragssatzes.
Die Beiträge und Leistungen zwischen der privaten KV und den gesetzlichen Krankenkassen
unterscheiden sich in vielerlei Hinsicht. Private Versicherer berechnen die Beiträge abhängig vom
Risiko, sowie von der Zahl der zu versichernden Personen. Die Beiträge zu gesetzlichen
Krankenkassen werden prozentual vom Verdienst berechnet. Bei aktuell 14,9% Beitrag für
Selbständige und einem Gewinn von 3.000 EUR pro Monat ergeben sich für dieses
Beispiel 447 EUR monatliche Kosten, zzgl. zu leistender Zuzahlungen im Krankheitsfall.
Die gesetzlichen Krankenkassen(GKV) locken mit ermäßigten Beitragssätzen für viele Gründer.
Bei monatlichen Beträgen von rund 200 Euro sind sie aber öfters sogar mit dem extrem ermäßigten
Beitragssatz teurer als manche private Krankenversicherung. Dieser Beitrag erhöht sich aber
nachträglich, wenn festgestellt wird, dass mehr erwirtschaftet wurde.
Falsche Einkommensangaben gegenüber einer Krankenkasse sollte man unbedingt unterlassen.
Wer gesetzlich versichert ist muss sich darauf einstellen, dass früher oder später eine
Betriebsprüfung durchgeführt wird. Wer nicht sofort zahlt der zahlt nach. Anfänglich niedrigere
Beiträge sind nur eine Anzahlung. Je nach tatsächlichem Verdienst wird der fällige Beitrag
berechnet und nachgefordert. Wer also Tarife der gesetzlichen Krankenkassen mit einem
vergleichbar niedrig leistenden Tarif einer privaten Krankenversicherung vergleichen will
sollte als Grundlage ein realistisches Einkommen ansetzen - nicht den niedrigen Gewinn der
Gründungsphase. Hier ist langfristige Kalkulation gefragt.
Übrigens: Es gibt in der GKV kein Krankentagegeld mehr. Dieses ist immer extra zu versichern.
PKV
Die PKV ist anders organisiert als die GKV. In der PKV werden Ansparungen gebildet während in
der GKV das Geld der Gesunden und Arbeitenden direkt wieder für die kranken Mitglieder
verbraucht wird. Da unsere Gesellschaft aus immer mehr älteren Menschen bestehen wird, muss die
GKV zwangsläufig teurer werden oder Leistungen streichen / Kosten sparen.
In der privaten Krankenversicherung(PKV) werden feste Beträge gezahlt. Bis auf Beiträge für ein
Krankentagegeld, falls gewünscht, sind die zu zahlenden Beträge vom Einkommen unabhängig.
Bedingung für die Aufnahme ist Gesundheit. Wer etwa Gelenkprobleme hat kann auch von einer
PKV aufgenommen werden nur zahlt er dann in der Regel einen Risikozuschlag. Wichtig sind bei
der Aufnahme der aktuelle Gesundheitszustand und eventuelle gravierende Erkrankungen der
letzen Jahre. Ein Grippe oder ähnliches führt zu keiner Ablehnung und auch zu keinem
Risikozuschlag. Auskurierte schwerwiegendere Erkrankung kann man sich ärztlich als auskuriert
bestätigen lassen und kann somit einen Risikozuschlag verhindern. Selbst Raucher haben keine
Probleme mit der Aufnahme in der PKV. Es kann bei ihnen zwar zu teuren Behandlungskosten
kommen, dafür ist die Lebenserwartung aber geringer. Die Kosten der Entbindung, die höhere
Lebenserwartung, etc. sorgen dafür, dass Frauen höhere Beiträge in der PKV zu zahlen haben.
Die Beiträge für eine PKV incl. Pflegepflichtversicherung und mit besseren Leistungen als in der
GKV sind für einen 25jährigen bei Wahl des richtigen Unternehmens sogar günstiger als der
Einstiegstarif der GKV. Verdient man viel wird die Ersparnis gegenüber der GKV enorm.
Bei einem monatlichen Gewinn von 3.000 Euro zahlt ein Selbständiger ohne Kinder aktuell 14,9%
+ Pflegepflicht = immerhin 514,50 Euro an seine Krankenkasse. Entscheidet sich der 25 jährige
hingegen für einen besseren Tarif einer PKV kann er monatlich mühelos unter einem Beitrag von
200 Euro bleiben. Wer möchte kann durch eine Selbstbeteiligung sogar Beträge von deutlich unter
100 Euro erreichen. Da es sich viele Selbständige eh nicht leisten können krank zu feiern kann es
durchaus Sinn machen mit einer Selbstbeteiligung auf Gesundheit zu setzen. Es sind dann die ersten
Behandlungskosten pro Jahr selbst zu zahlen. Ist die Selbstbeteiligung erreicht zahlt die
Versicherung.
Wer sich im hohen Alter für die Private entscheidet muss mit hohen Beiträgen rechen. Anders als
bei jung eingetretenen Mitgliedern einer PKV sind beim älteren Menschen keine Altersrückstellung
gebildet worden.
Auch sollte man sich, falls die Wahl auf eine PKV fällt, vor Abschluss gründlich informieren - so
attraktiv eine PKV durch bessere Leistungen oder niedrigere Beiträge auch sein kann. Es gibt
Unternehmen am Markt die ihren Privatversicherten im Alter zu hohe Beiträge abverlangen. Um
solch eine Überraschung zu vermeiden sollte man sich nicht auf die Worte irgendwelcher
freundlicher Vertreter verlassen sondern sollte sich bei einem unabhängigen und kompetenten
Versicherungsmaklerunternehmen informieren. Leider ist nicht jeder der sich unabhängig nennt
auch wirklich unabhängig. Es gibt große beratende Unternehmen die nur in sofern unabhängig sind,
als dass sie frei Schnauze(unabhängig) nach der PKV mit den höchsten Provisionen suchen. Namen
solcher Unternehmen werden hier nicht genannt. Stattdessen finden Sie im unteren Teil dieser Seite
einen empfehlenswerten Makler.
Für Personen mit Kindern kann sich die private Versicherung unter Umständen nicht rechnen. Als
Faustformel kann man davon ausgehen, dass 100 Euro pro Kind in der PKV zu zahlen sind während
Kinder in der GKV bereits mitversichert sind. Für Familien mit kleinem Einkommen und vielen
Kindern kann es sinnvoller sein in der GKV zu bleiben und Lücken mit einer privaten
Zusatzversicherung zu schließen. Da die Krankenkassen ihre Lücken als Marktlücke entdeckt haben
arbeiten sie mit bestimmten privaten Versicherungen als Vertragspartner zusammen. Auf diese
Angebote sollte man sich nicht einlassen. Auch hier ist es ratsam einen Makler vergleichen zu lassen.
Ein weiterer Grund für die Mitgliedschaft in der GKV kann bei Verheirateten gegeben sein. In der
PKV muss auch ein zusätzlicher Beitrag für die nicht erwerbstätige Partnerin(oder den Partner)
gezahlt werden. Besteht allerdings ein Ehegattenarbeitsvertrag durch den sich beispielsweise die
Ehefrau im Betrieb des Mannes etwas verdient dann ist in diesem Beispiel die Ehefrau über die
GKV abgesichert. Hierfür reicht selbst ein Arbeitsverhältnis bei dem monatlich nur 450 Euro Brutto
erarbeitet werden. Bei den Jobs bis 400 Euro greift dieses Prinzip nicht. Um einigermaßen für
Gleichheit zu sorgen kann dann noch eine private Zusatzversicherung abgeschlossen werden. Auch
hierbei lohnt sich der Vergleich, entweder mit einer Empfehlung dieser Seite oder mittels
Suchmaschine.
Weitere Unterschiede
Der Großteil der Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen sind gleich. Private Versicherungen
warten dagegen mit einer Fülle von Möglichkeiten auf, bei denen beispielsweise 1 oder 2-
Bett-Zimmer, Chefarztbehandlung, Heilpraktikerbehandlungen und vieles mehr versichert werden
können. Extras müssen aber natürlich über den Beitrag bezahlt werden.
Besonders ärgerlich ist im Bereich der GKV die Tatsache das Ärzte quartalsweise ein Budget
erhalten. Wenn dieses überschritten ist können die Ärzte zwar noch weiter verschreiben. Der Arzt
darf das dann allerdings aus eigener Tasche zahlen.
Für praktisch alles muss eine Zuzahlung geleistet werden (Krankenhaus: 10 Euro pro Tag,
Praxisgebühr: 10 Euro, Medikamente, Heil und Hilfsmittel, ...).
Keine Erstattungen leistet die GKV z.B. für Inlays, Brillen, Kontaktlinsen, Krankentransporte zu
einer Spezialklinik(Ersteinweisung findet im "nächstgelegenen geeigneten" Krankenhaus statt),
Krankenrücktransport aus dem Ausland etc..
Privatversicherte Personen bringen Ärzten und Krankenhäusern mehr Geld ein. Das führt oft dazu,
dass Privatpatienten schneller behandelt werden.
Man muss sich nach der Entstehung des Gesundheitsfonds 2009 aber eines eingestehen:
Über die Beitragshöhe können gesetzliche Krankenversicherung sich nicht mehr unterscheiden.
Es werden daher mickrige Bonbons wie z.B. eine Impfung gratis oder eine kostenlose
Vorsorgeuntersuchung angeboten um Versicherte zu werben. Die winzigen Unterschiede der
Leistungen sind innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherungen somit etwas größer geworden.
Wechsel GKV-PKV PKV-GKV
Zu Beginn Ihrer Selbständigkeit sind Sie nicht automatisch versichert. Sie können gegenüber der
GKV erklären, dass Sie Mitglied bleiben möchten oder Sie beantragen eine private Versicherung.
Wer sich zu Beginn einer Selbständigkeit nicht sofort entscheiden will kann bis zu 3 Monate lang
praktisch noch auf dem Weg zum Krankenhaus seine Mitgliedschaft in der GKV erklären
(bei vorhandenen 12 Monaten Vorversicherungszeit). Das spart allerdings keine Beiträge. Diese
müssen dann einfach nachgezahlt werden.
Bis zum 55. Lebensjahr kann wieder in die GKV gewechselt werden. Danach ist dies
ausgeschlossen. Bei jedem Wechsel zwischen GKV, PKV und umgekehrt sind Kündigungsfristen
einzuhalten. Wer genauere Informationen hierzu wünscht bekommt bei Maklern eine brauchbare
Hilfe.
Weitere Informationen zum Thema PKV, Online Vergleich, Testergebnisse etc. finden Sie hier.
